퇴직 준비를위한 프리랜서 안내서
특히 미래를 계획 할 때는 프리랜서로서의 삶이 어렵습니다. 오늘 우리는 스스로 은퇴를 재정적으로 준비하는 방법에 대한 몇 가지 어려운 사실에 대해 논의 할 것입니다.
검소한 것에 대한 모호한 팁으로 가득 찬 기사를 찾지 못할 것입니다. 대신 친숙해야 할 몇 가지 기본 금융 상품을 소개하여 가장 적합한 것을 결정할 수 있습니다.
프리랜서가 이에 대해 이야기하고 싶지 않은 이유
당신은 프리랜서입니다. 원하는 사람을 위해 원할 때 원하는 곳에서 일할 수 있습니다. 어떤 디자인 회사보다 더 많은 것을 만들고 더 행복합니다. 그러나 회사 책상 뒤에 앉아있는 사람들은 당신이 부러워하는 몇 가지를 가지고 있습니까? 이 중 하나는 전문 낙하산입니다. 그들은 특정 연령에 도달하면 반동을하면서 골프를하면서도 월간 금액을 모아서 장의사를 방문 할 때까지 붙잡을 수있는 탈출 계획을 가지고 있습니다.
수많은 프리랜서들이“지금 여기”생각에 사로 잡히고 은퇴하는 방법에 대해 거의 또는 전혀 생각하지 않습니다. 우리는 우리가 죽을 때까지 단순히 일할 것이라는 생각을 가지고 있습니다. 그러나 시간을내어 65 세의 자아와 대화를 나눌 수 있다면 의심 할 여지없이 다른 조언을 제공 할 것입니다. 가능한 빨리 준비를 시작하십시오.
퇴직은 프리랜서에게는 불쾌한 주제입니다. 우리가 젊고 기술에 정통한 사람이라는 사실을 잊어 버려 나이가 들거나 손자에게 보편적 인 리모컨을 프로그램하도록 부르십시오. 더욱 우울한 것은 우리가 종종 파악하는 데 어려움을 겪는 창조적 인 사람들이라는 사실입니다. 금융계.
주식, 채권, 뮤추얼 펀드, IRA, 401ks는 친구를 붙잡고 있습니다. 내 언어를 말하고 싶다면 레이어 마스크와 그림자와 같은 것에 대해 이야기해야합니다. 이러한 주제는 솔직히 협박하기 때문에 많은 프리랜서들이 취하는 태도입니다. 일부 사람들은 중국의 곡물 가격에 대한 장기 전망에 대해 계속 이야기 할 수 있으며 이러한 종류의 토론은 iPad 3의 모양에 더 관심이있는 사람들에게 실제로 꺼져 있습니다.
대화가 금융 상품으로 바뀌면 기분이 상쾌합니다. 사람들이 필요한 것의 절반을 알지 못한다는 것을 알기에 충분히 배우기 전에 수년 동안 매일 공부하는 복잡한 분야입니다!
그러나 이것은 피험자를 피하기위한 변명이 아닙니다. 현재 고용주가 귀하를 대신해 돌보고 있지 않은 경우 미래 계획을 수립 할 책임은 본인과 가족에게 있습니다 (그렇더라도 추가 조치를 취하는 것이 좋습니다).
당신을 놀라게 할 숫자
퇴직 저축의 중요성을 강조하기 위해 몇 년 전에 저의 대학 재무 교수님과 같은 작은 실험을하겠습니다.
현재 퇴직을 위해 저축 한 금액을 생각해보십시오. 대부분의 젊은 프리랜서와 같은 경우 그 수는 $ 0에 가깝습니다. 이제, 기적에 의해, 향후 40 년 동안 당신은 무려 $ 1, 000, 000를 다람쥐로 만들 수 있다고 상상해 봅시다. 따라서 연도는 2051 년이며, 퇴직 계좌에는 백만 달러가 있으며, 퇴직한다고 발표합니다. 당신은 올바르게 설정해야합니까? 내 말은, 넌 백만장 자야!
백만 달러는 예전과 다릅니다
당신은 하나의 불쾌한 작은 야수를 잊고 있습니다 : 인플레이션. 모든 시스템이 전 세계에서 어떻게 작동하는지는 알 수 없으므로이 경우 미국 달러와 미국 금융 시스템을 사용해야합니다 (사과, 이 기사는 미국 독자에게 편향되어 있습니다). 금융 시스템에서 뒤쳐진 사람들 인 연방 준비 이사회 (Federal Reserve Board)는 매년 약 2 %의 인플레이션 율을 유지하려고합니다. 투기는 실제 인플레이션 율이 더 높다는 것을 나타내지 만, 지금은 이것으로가 봅시다.
간단한 인플레이션 계산기를 사용하면 연간 평균 2 %의 인플레이션으로 $ 1, 000, 000의 미래 달러가 오늘날 달러의 약 50 만 달러에 해당함을 알 수 있습니다. 앞으로 몇 년간 비용이 증가함에 따라 1 달러는 멀어지지 않으므로 미래 달러의 가치를 오늘날의 달러와 같은 것으로 이해하게됩니다.
당신은 그것에 살 수 있습니까?
그래서 당신은 $ 1, 000, 000를 가지고 있다고 생각했지만 실제로는 $ 500, 000에 가깝습니다. 당신의 작은 둥지 계란은 반으로 잘라졌습니다! 퇴직 후 20 년 동안 살겠다고 가정 해 봅시다. 연간 생활비는 25, 000 달러 (오늘날 달러로)입니다. 갑자기 백만장자가되는 것이 전부는 아닙니다. 인플레이션 율이 평균 4 % 정도라면이 수치는 훨씬 나빠집니다. 이는 백만 달러를 약 210, 000 달러로 바꾸어 향후 20 년 동안 10, 500 달러를 남기게됩니다 (팁 : 연간 10 만 달러 이상의 오래된 비용이 발생 함).
이런 종류의 돈을 내놓을 방법이 없다고 생각하고 싶을 수도 있습니다. 다행스럽게도 돈, 이자 및 투자 상환의 시간 가치 때문에 20 대에 투자하기 시작하면 은퇴 할 때까지 백만장자가되는 것이 정말 합리적인 목표입니다!
표준 퇴직 계좌
위의 숫자는 실망 스럽지만 아마도이 은퇴 계획을 처리 할 수 없다는 아이디어를 강화하기에 충분했을 것입니다. 그러나 원하는 효과는 상황의 심각성을 보여주는 것입니다. 프리랜서로 남아있을 계획이라면 낙하산을 구하는 방법을 알아 내야합니다.
좋은 소식은 고려해야 할 기본 옵션이 상대적으로 적다는 것입니다. 퇴직을 목표로하는 금융 상품은 효과적인 경로로 정립되어 있으며 약간의 교육은 올바른 길을 선택하는 데 먼 길을 가고 있습니다. 의심 할 여지가없는 용어를 살펴보면 이해가 안된다는 점을 너무 자랑스럽게 생각합니다!
전통적인 IRA
이것은 당신이 잘 알고있는 용어입니다. IRA는 개인 퇴직 계좌를 의미합니다. 기본적으로 IRA는 세금 목적으로 고안된 장치입니다. 전통적인 IRA를 사용하면 연간 최대 수천 달러를 지불 할 수 있습니다 (보통 약 $ 5, 000이지만 소득에 따라 다릅니다).
이 돈을 IRA에 넣으면 실제로 과세 대상 소득에서 공제됩니다. 그런 다음 IRA에서 돈을 퇴직 및 제거하면 소득으로 세금이 부과됩니다. 당신이 빠른 사상가라면, 이것이 무의미하다고 생각할 수도 있습니다. 지금 또는 나중에 세금이 부과되거나 어느 쪽이든 세금이 부과됩니까?
여기서 혜택은 세금 연기 입니다. 시나리오를 단순화하여 어떻게 작동하는지 봅시다. 40 년 동안 투자하기 위해 매년 1 달러를 준다고 가정 해 봅시다. 매년 해당 달러에 30 %의 세금을 지불하면 매년 $ 0.70 만 투자하게됩니다. 10 년 후에는 향후 30 년 동안이자를받을 수있는 7 달러가 있습니다.
그러나 해당 세금에 즉시 세금을 부과하지 않으면 귀하의 계정은 매년 1 달러 씩 증가하고 계정에 더 많은 돈을 투자함으로써 더 많은이자를 얻게됩니다. 10 년 후 이번에는 향후 30 년간이자를받을 10 달러가 있습니다. 물론, 일단 돈을 뺀 후에도 여전히 세금이 부과되지만 40 년 동안 더 많은 돈에 대한이자를 활용할 수 있었기 때문에 실제로 돈을 지불 할 수있었습니다.
로스 IRA
Roth IRA는 401k 계정과 일치하는 고용주에 액세스 할 수없는 많은 사람들에게 권장되는 인기있는 도구입니다. 그것은 전통적인 IRA와 매우 흡사합니다. 둘 다 장기 퇴직 계좌이며 둘 다 귀하의 기여금 (근로 소득과 동일)을 제한하지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
전통적인 IRA와 달리 Roth IRA에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 거꾸로 돈을 은퇴하고 인출하기로 결정할 때 추가 세금이 부과되지 않습니다. 여기에서 기본적인 혜택은 Roth IRA에있는 돈이 계정 수명 동안 면세로 증가 할 수 있다는 것입니다. 정상적인 저축 계좌를 사용하면 정부에이자 소득을 신고하고 세금을 납부해야합니다. Sam 삼촌은 수입이 세금을 부과하지 않고 IRA에 돈을 저축하겠다고 약속하면 보상합니다.
IRA의 문제
IRA는 환상적인 투자 기회이지만 단점도 있습니다. 우선, 당신은 종종 돈을 일찍 꺼내서 벌칙을받습니다. IRA에 돈을 넣는 경우 오랫동안 그곳에 머 무르도록 계획하십시오.
주의해야 할 또 다른 사항은 모든 IRA가 동등하게 생성되지 않는다는 것입니다. 위에서 설명한 특성은 일반화입니다. 일부 퇴직 계좌는 더 좋고 일부는 더 나쁩니다. 세액이 어떻게 부과되는지, 특정 조치가 취해질 경우 어떤 벌금이 부과 될 수 있는지 확인하려면 작은 글씨를 읽으십시오.
IRA 투자
방금 지적했듯이 IRA는 귀하가받는 사람에 따라 다릅니다. 하나의 IRA가 다음 IRA와 어떻게 다른지에 대한 가장 중요한 측면 중 하나는 시간이 지남에 따라 돈을 투자하는 방법입니다.
IRA에는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, CD 등에 투자하는 옵션이 포함될 수 있습니다. 다시 한번, 이 용어들은 약간 애매 모호 할 수 있으므로 간단히 살펴 보겠습니다.
CD
CD는 예금 증명서이며 IRA와 함께 사용되는 상당히 일반적인 도구입니다. 특정 기간 동안 돈을 건드리지 않기로 약속하기 때문에 일반적인 저축 계좌보다 높은 수익을 지불하는 저 위험 투자입니다.
그러나 CD가 저축 계좌보다 높은 수익을 낼 수는 있지만 CD는 다른 투자 옵션보다 훨씬 적은 수입을 얻을 수 있기 때문에 유일한 장기 전략으로 상당히 약합니다. 그 이유는 위험이 적기 때문입니다. 투자 할 때는 항상 다음 규칙을 명심하십시오.
- 낮은 위험 = 낮은 잠재적 수익
- 고위험 = 고수익
다시 말하지만 CD는 위험 스펙트럼의 최하위에 있기 때문에 CD에서 많은 수익을 기대할 수는 없습니다. 그렇다고해서 유용하지 않다는 것은 아닙니다. 결정을 내릴 때 목표를 명심하십시오.
주식
주식은 회사의 소유권입니다. 실제 재무 및 인식 된 현재 및 미래의 회사 성과에 따라 가치가 변동합니다.
주식은 위험한 사업입니다! 월가에서 몇 년 동안 주식 시장은 당신을 먹고 잔인한 당신을 내뱉는 짐승임을 가르쳐 줄 것입니다. 일부 주식은 매우 안전한 것으로 간주되고 다른 주식은 매우 변동성이 있습니다. 방금 배운 규칙을 적용하면 어느 쪽이 더 높은 보수를 받는지 추측 할 수 있습니다.
채권
채권은 기본적으로 매우 특정한 유형의 대출입니다. 회사에서든 정부에서든 채권을 구매하면 지정된 시간 동안 대출을받습니다. 이자율 또는 쿠폰은 차입 한 원금 외에 채권 보유자가받을 금액을 결정합니다.
채권은 특정 날짜에 만료되어 투자 한 돈을 돌려받을 수 있습니다. 이자는 일반적으로 채권의 수명 동안 할부로 고정되어 지급됩니다.
CD와 마찬가지로 채권은 일반적으로 더 안전한 투자로 간주됩니다. 물론 어느 정도의 수익을 기대할 수 있습니다. 더 높은 수익을 올릴 가능성이있는 고수익 또는 "정크 채권"과 같은 것이 있지만, 이는 조금 더 불안정하여 수익을 낼 수 있다고 항상 신뢰할 수는 없습니다.
뮤추얼 펀드
뮤추얼 펀드는 초보자 투자자가 이용할 수있는 가장 흥미로운 금융 상품 중 하나입니다. 이들은 본질적으로 투자 전문가 팀에 의해 세 심하게 관리되는 많은 사람들의 돈 풀입니다.
뮤추얼 펀드는 수익을 극대화하기 위해 돈을 가지고 위의 모든 수단을 활용합니다. 각 뮤추얼 펀드는 서로 다르며 일반적으로 펀드가 달성하려는 특정 투자 영역 및 / 또는 매우 정확한 목표를 가지고 있습니다.
여기에 이점이 분명합니다. 첫째, 돈은 일반적으로 여러 영역에 분산되어 있으며 모든 베팅을 특정 회사 또는 투자에 배치하는 것보다 안전합니다. 또한 누군가가 대부분의 작업을 수행합니다! 펀드 매니저가 가장 큰 이익을 얻는 것은 당신에게 높은 수익을주는 것이므로, 그들은 일반적으로 정확히 그렇게하려고 시도합니다.
항상 그렇듯이 단점도 있습니다. 즉, 청구 방법을 이해해야합니다. 뮤추얼 펀드는 몇 가지 수수료가 부과 될 수 있으므로 다시 조여지지 않도록 정밀한 지문을 읽으십시오. 분명히, 당신은 또한 당신이 모르는 사람에 대해 많은 양의 신뢰를 두어야합니다.
결론 : 어떤 투자를 선택해야합니까?
기본 퇴직 계좌에 대해 잘 알고 있으며 가능한 빨리 저축을 시작해야하므로 상황에 더 잘 접근 할 수 있도록 준비해야합니다. IRA의 유일한 선택은 아니지만, 주식 및 채권과 같은 다른 분야에 대해 간략히 언급하면서 오늘 초점을 맞추기로 선택한 매우 인기있는 선택 일뿐입니다.
의심 할 여지가없는 질문은 어떤 IRA를 선택해야 하는가입니다. 이것은 내가 당신을 많이 도울 수없는 부분입니다. 당신의 상황은 나와 다릅니다. 당신이 기꺼이 받아 들일 위험의 양은 내가 기꺼이 받아들이는 것의 양과 크게 다르지 않으며 투자 할 수있는 돈의 양은 내가 할 수있는 금액과 완전히 다릅니다.
이 기사는 여러분이 재정 고문과 대화 할 준비를하기위한 것입니다. 위의 지식으로 무장 한 경우 제시 할 옵션에 대해보다 현명한 결정을 내릴 수 있습니다. 신뢰하는 은행 또는 다른 금융 기관에서 약속을 정하고 위의 옵션에 대해 문의하십시오.
결론 : 실제로 죽을 때까지 일할 필요가 없도록 중요한 조치를 취할 수 있습니다. 그렇습니다. 협박하고 약간의 노력과 교육이 필요하지만 결국에는 그 이상의 가치가 있습니다. 그것은 당신이 지금까지 한 최고의 결정 중 하나 일 수 있습니다. 그러니 그만두고 시작하십시오!
